L’atto di pignoramento è il documento con cui un creditore, tramite l’ufficiale giudiziario, vincola alcuni tuoi beni o somme per essere pagato. Non è ancora la vendita e non ti toglie subito tutto: ma da quel momento ciò che è pignorato non lo puoi più usare liberamente, e la procedura va avanti anche se non fai nulla.
Cosa succede dopo dipende da cosa è stato pignorato: lo stipendio o il conto corrente, i mobili di casa oppure un immobile. Qui sotto vediamo i tre casi, cosa puoi fare nei primi giorni e le strade per fermare, ridurre o rateizzare il pignoramento.
Cos’è l’atto di pignoramento e cosa succede prima
Il pignoramento non arriva mai dal nulla. Di regola il creditore deve prima avere un titolo esecutivo (un decreto ingiuntivo non opposto, una sentenza, un assegno o una cambiale protestati) e notificarti l’atto di precetto, che ti dà almeno 10 giorni per pagare. Se non paghi, può pignorare. Se dopo il precetto passano più di 90 giorni senza che parta l’esecuzione, il precetto perde efficacia e il creditore deve notificarlo di nuovo.
Tipologie di pignoramento
La prima cosa da capire è il tipo di pignoramento, perché cambiano tempi, effetti e difese.
Pignoramento presso terzi. È il più frequente. Il creditore colpisce somme che qualcun altro ti deve: il datore di lavoro (stipendio), la banca (conto corrente), l’ente che ti paga la pensione, un cliente che ti deve dei soldi. L’atto viene notificato sia a te sia al terzo, che da quel momento non può più darti quelle somme e deve dichiarare al creditore quanto ti deve.
Pignoramento mobiliare. L’ufficiale giudiziario si presenta a casa o nel tuo studio o negozio per individuare i beni da pignorare: mobili di valore, attrezzature, un’auto, gioielli.
Pignoramento immobiliare. Riguarda la casa o un altro immobile di tua proprietà. L’atto viene notificato e poi trascritto nei registri immobiliari, così chiunque può vedere che l’immobile è pignorato.
Cosa fare nei primi giorni dopo la notifica
Non serve fare tutto in un giorno, ma non conviene nemmeno aspettare. Questi sono i primi passi:
- Leggi l’atto con attenzione: chi è il creditore, quale titolo usa, quanto chiede, cosa è stato pignorato e se c’è una data di udienza.
- Controlla se ti è stato notificato prima il precetto e quando: è uno dei punti da verificare sulla regolarità della procedura.
- Verifica se il debito è già stato pagato in tutto o in parte, o se la cifra non torna. Raccogli ricevute, bonifici, estratti conto.
- Non spostare o intestare ad altri i beni: non serve e può metterti nei guai (ne parliamo più sotto).
- Fai vedere l’atto a un avvocato subito, perché alcune difese hanno termini brevi.
Vuoi capire se il pignoramento si può fermare, ridurre o trasformare in rate? Raccontaci cosa ti è stato notificato e guardiamo insieme le opzioni.
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Pignoramento di stipendio e conto corrente: cosa succede
Quando il pignoramento colpisce lo stipendio, il datore di lavoro trattiene di norma un quinto della retribuzione per i debiti ordinari e lo versa al creditore, dopo che il giudice ha assegnato la somma. Il resto continua ad arrivare a te.
Sul conto corrente la banca blocca le somme che ci sono al momento del pignoramento. Se sul conto sono arrivati accrediti di stipendio o pensione prima del pignoramento, una parte è protetta (un importo pari al triplo dell’assegno sociale) e il resto si può pignorare. Le somme di altra origine, per esempio il pagamento di una fattura o un bonifico da un amico, si possono pignorare senza questi limiti. Le somme che arrivano dopo il pignoramento seguono regole proprie, per questo conviene farle esaminare da un avvocato.
Il terzo (banca o datore di lavoro) deve comunicare al creditore, entro 10 giorni, cosa ti deve. Poi c’è un’udienza davanti al giudice, in cui il credito pignorato viene assegnato al creditore. Se il terzo dichiara di non avere nulla da darti, il creditore può cercare altri beni o rinunciare.
Pignoramento dei mobili: cosa non possono toccare
L’ufficiale giudiziario non può portare via tutto. La legge (art. 514 c.p.c.) protegge i beni essenziali per la vita quotidiana, se servono davvero a te e alla tua famiglia: letti, tavolo con le sedie, armadi, frigorifero, fornelli, lavatrice, abiti e biancheria, utensili di casa e cucina, anello nuziale, cibo e combustibile per un mese. Sono impignorabili anche gli animali domestici.
La protezione non copre i mobili di grande valore economico (un mobile antico, un’opera d’arte), con l’eccezione dei letti. Gli strumenti di lavoro hanno regole proprie e, per una piccola attività, è importante farli valutare caso per caso.
Pignoramento della casa: tempi e rischi
Il pignoramento immobiliare è il più lungo e pesante. Dopo la trascrizione, il creditore deve chiedere la vendita entro 45 giorni, altrimenti il pignoramento perde efficacia. Il giudice nomina un custode e un esperto che stima l’immobile, poi si va all’asta.
Devi lasciare subito la casa? No. Finché non c’è il trasferimento all’acquirente puoi restare, ma sei un semplice detentore: devi conservare bene l’immobile, far entrare custode ed esperto, far visitare la casa a chi vuole comprare e pagare le spese condominiali. Se ostacoli la procedura, il giudice può ordinare di liberare l’immobile prima.
La prima casa si può pignorare? Sì, se il creditore è un privato, una banca o un fornitore. Il limite sulla prima casa vale per l’Agenzia delle Entrate-Riscossione e non per i creditori ordinari.
Un consiglio pratico: comunica alla cancelleria delle esecuzioni immobiliari del tribunale la tua residenza o il tuo domicilio. Se non lo fai, gli atti possono restare in cancelleria e la procedura andare avanti senza che tu ne sappia nulla.
Si può fermare o evitare un pignoramento?
Dipende dal caso, ma ci sono più strade, anche combinabili.
Pagare a rate con la conversione del pignoramento. Puoi chiedere al giudice di sostituire i beni pignorati con una somma di denaro: depositi subito almeno un sesto di quanto dovuto (credito del creditore più eventuali altri creditori intervenuti) e paghi il resto in rate, fino a 48 mesi. Serve un avvocato e va chiesta prima che il giudice autorizzi la vendita, perché dopo non è più ammessa.
Accordo con il creditore. Se puoi pagare in parte o a rate, si può proporre un saldo e stralcio o un piano di rientro. Se ci sono più creditori, l’accordo deve coinvolgere tutti, perché basta uno solo a chiedere la vendita.
Opposizione all’esecuzione. Con l’art. 615 c.p.c. contesti il diritto del creditore di procedere: per esempio perché il debito è già stato pagato, è prescritto o il titolo non è valido. Il giudice può sospendere la procedura per gravi motivi, ma non è un effetto automatico e non si può più fare dopo che è stata disposta la vendita.
Opposizione agli atti esecutivi. Con l’art. 617 c.p.c. contesti vizi di forma (per esempio una notifica irregolare). Il termine è di 20 giorni, di regola dalla notifica dell’atto che contesti.
Vendita privata o a un terzo. Per un immobile, se il valore supera i debiti, può convenire venderlo con il consenso dei creditori, per tenere per te quello che resta.
Cosa non fare dopo un pignoramento
Dopo un precetto o un pignoramento le mosse affrettate sono le più rischiose. Trasferire un immobile a un parente, intestare l’auto a qualcun altro o svuotare il conto per mettere i soldi al sicuro di solito non funziona: gli atti compiuti per sottrarre i beni ai creditori possono essere dichiarati inefficaci e, nei casi più gravi, avere anche conseguenze penali. Allo stesso modo, ignorare l’atto non lo fa sparire: le procedure vanno avanti e gli interessi e le spese aumentano.
